Partner artykułu czytaj ten artykuł
Brak gotówki nie jest dziś żadną przeszkodą, żeby cieszyć się nowym samochodem. Co ciekawe, korzystanie z nowoczesnych narzędzi finansowych może być nawet korzystniejsze niż zakup auta za gotówkę. Sprawdzamy jakie zalety i wady mają kredyt, leasing i najem długoterminowy.

Kredyt

Jest dobrym rozwiązaniem przede wszystkim wtedy, gdy samochód kupujemy dla siebie, a nie do firmy. W przypadku kredytu samochodowego do kosztów można zaliczyć tylko odsetki i koszty kredytu. Właścicielem pojazdu od dnia zakupu jest kredytobiorca, jednak nie ma on pełnych możliwości do dysponowanie nim - odsprzedaż nie jest możliwa. Taką sytuację wyklucza zastaw bankowy, o którego istnieniu informuje potencjalnego kupca adnotacja w dowodzie rejestracyjnym. Dodatkowym zabezpieczeniem umowy kredytowej jest cesja praw z polisy AC oraz depozyt karty pojazdu. Kredytobiorca otrzymuje ją dopiero po zapłaceniu ostatniej raty.

Oprocentowanie kredytu jest ustalane w oparciu o kilka czynników, m.in. rodzaj pojazdu jaki zamierzamy kupić, czy jest on nowy czy używany oraz okresu kredytowania – maksymalnie 10 lat. Warto jednak wspomnieć, że czas ten można skrócić, poprzez nadpłacanie kapitału. Takiej możliwości nie daje ani leasing, ani najem długoterminowy, których umowy zawierane są na z góry określony okres czasu. Dogodną dla klienta opcją może być również możliwość zawieszenia kredytu na jakiś czas. Kredytobiorca najczęściej sam decyduje czy oprocentowanie kredytu ma być zmienne czy stałe oraz w jakiej walucie chce zaciągnąć kredyt. Trzeba jednak pamiętać, że kredyt to nie tylko oprocentowanie. To także koszt ubezpieczenia na życie, na wypadek śmierci, kalectwa, utraty pracy i niemożności dalszej spłaty kredytu.

Istnieją dwie procedury udzielenia pożyczki. Jedną z nich jest konieczność złożenia zaświadczeń o dochodach oraz wpłata wkładu własnego. Druga możliwość (tzw. procedura uproszczona) zapewnia nam wzięcie kredytu bez większych formalności, na podstawie dwóch dokumentów tożsamości. Banki reprezentujące marki samochodowe najczęściej stosują tą drugą metodę. Klienci są wodzeni na pokuszenie zerowym oprocentowaniem kredytu i możliwością jego spłaty w równych częściach (50:50, 3x33%, 4 x 25%). Przy tego typu kredytach klient traci zwykle możliwość pełnego rabatu kwotowego na samochód, z którego pokrywane są odsetki kredytowe. Kredytobiorca obciążany jest również opłatą za uruchomienie kredytu (tzw. prowizja), której nie płaci się przy leasingu oraz przy najmie długoterminowym. O tych ukrytych kosztach kredytu nie mówi się głośno.

W przypadku zakupu aut Forda, firma oferuje program Ford Credit. Okres kredytowania wynosi od 6 do 60 miesięcy. Maksymalna łączna kwota kredytu na zakup nowego samochodu, zapłatę opłaty przygotowawczej i opłaty ubezpieczeniowej to 90 proc. wartości, choć istnieje też możliwość finansowania do 100 proc. wartości samochodu.

Innym sposobem finansowania zakupu auta jest program MultiOpcje. Jest tak przygotowany, by raty były niskie, bo spłacasz tylko część wartości samochodu. Co więcej oferta dostępna jest już przy wpłacie własnej od 0% wartości samochodu. Umowa może być zawarta na 2, 3 lub 4 lata, a przebieg ustalony jest na wysokim poziomie. To 20 tys. lub 30 tys. km rocznie (silniki benzynowe) albo 30 tys. lub 40 tys. km rocznie (silniki diesla). Do tego klient w promocyjnej cenie otrzymuje w pakiecie ubezpieczenie. I najważniejsze: jesteś właścicielem samochodu, decydujesz czy zamieniasz auto na nowe, zwracasz lub zatrzymujesz i używasz dalej.

Leasing

To rozwiązanie zdecydowanie wygodniejsze, które daje mnóstwo korzyści właścicielom firm. Najogólniej rzecz ujmując, leasing jest przekazaniem praw do użytkowania konkretnego pojazdu przez leasingodawcę, który jest jego właścicielem na leasingobiorcę. Ten zobowiązany jest do uiszczania comiesięcznych opłat czyli tak zwanych rat leasingowych. Można to porównać do dzierżawy lub najmu danego pojazdu. Leasing dzieli się na finansowy czyli kapitałowy oraz operacyjny czyli bieżący. Leasing finansowy od operacyjnego różni się tym, że w operacyjnym czas użytkowania danego dobra jest zazwyczaj krótszy niż okres całkowitego zużycia i nie może zawierać ona klauzuli o wykupie, natomiast w leasingu finansowym czas użytkowania zazwyczaj trwa tyle co okres amortyzacji przedmiotu i możliwe jest zawarcie klauzuli o wykupie. Warto dopilnować, żeby taki zapios bezwzględnie pojawił się w umowie leasingu. Ta druga forma jest najbardziej popularna, ponieważ pozwala leasingobiorcy wykupić auto za przysłowiową złotówkę lub 1% jego początkowej wartości po zapłacie ostatniej raty.

Zalety leasingu to między innymi łatwiejsza procedura i badanie zdolności kredytowej na podstawie wewnętrznych kryteriów firmy leasingowej. Firmy mogą rozliczyć leasing operacyjny, wrzucając go w koszty uzyskania przychodu. Jako koszt traktowana jest także cała rata leasingowa. Okres spłaty wynosi maksymalnie 5 lat.

Leasingobiorca choć de facto nie jest właścicielem pojazdu a jedynie jego użytkownikiem, to jest traktowany jak właściciel. Sam musi więc zadbać o jego przeglądy, bieżące naprawy gwarancyjne i pogwarancyjne, remonty powypadkowe oraz opłacanie wszelkich ubezpieczeń. W przypadku szkody całkowitej, pieniądze z odszkodowania w pierwszej kolejności zaspokajają potrzeby leasingodawcy, a dopiero potem (jeśli tak jest skonstruowana umowa) trafiają do leasingobiorcy.

W przypadku Forda wybierając leasing, już za 437 zł netto miesięcznie można jeździć nową Fiestą, za 524 Focusem a za 831 zł Mondeo. Program jest przygotowany tak, aby raty były niskie, bo płacisz tylko za użytkowanie auta, a nie za samochód. Oferta dostępna jest przy opłacie wstępnej już od 1 proc. wartości samochodu, Klient ma możliwość wybory okresu umowy na 2, 3 lub 4 lata, a przebieg limitowany jest do 80 tys. km (2 lata), 120 tys. km (3 lata), 150 tys. km (4 lata). Ponadto Klient ma gwarancję wartości samochodu po zakończeniu umowy leasingowej oraz prawo pierwokupu samochodu.

Najem długoterminowy

Coraz popularniejszy, jest idealnym narzędziem finansowym dla tych osób oraz firm, które chcą użytkować przedmiot dłużej, ale nie chcą zatrzymywać go na stałe. Po zakończeniu umowy leasingowej lub kredytowej, samochód staje się własnością leasingobiorcy bądź kredytobiorcy. Dla niektórych jest to problem, ponieważ stają się oni posiadaczami zużytego przedmiotu. Właśnie z tego powodu najem długoterminowy dla wielu przedsiębiorców jest często lepszą opcją. Po zakończeniu jednej umowy, można podpisać nową, na inny – większy lub mniejszy pojazd, z tą samą lub inną firmą. Na zachodzie Europy jak mówi Michał Mazur współwłaściciel firmy Credito Sp. z o.o. z Wrocławia, ponad 80% samochodów firmowych jest używanych w formie wynajmu długoterminowego. W Polsce odsetek ten jest czterokrotnie mniejszy i wynosi 20%. Z punktu widzenia podatkowego najem długoterminowy bardzo przypomina leasing. Fakturę za najem długoterminowy rozlicza się w ten sam sposób co fakturę za leasing.

Okres umowy najmu wynosi zwykle od 1 miesiąca do nawet 4 lat i niemal zawsze limitowany jest przebiegiem. Jeśli zostanie on przekroczony, użytkownik płaci karę pieniężną. To samo dzieje się wtedy, gdy zwracany pojazd jest uszkodzony. Właśnie dlatego przy długich terminach najmu korzystniejsze może okazać się odkupienie auta za wcześniej ustaloną kwotę. Taką opcją kończą się wszystkie umowy zawierane bezpośrednio z importerami. W programach importerskich opłata początkowa wynosi od 0 do 30% wartości początkowej auta. Wysokość raty to najczęściej 1%, również naliczany od wartości samochodu.

Największym atutem najmu długoterminowego jest to, że użytkownik odsuwany jest od wszelkich kwestii związanych z obsługą techniczną samochodu. Przeglądy, serwisy, zmiana ogumienia, remonty powypadkowe oraz ubezpieczanie auta bierze na siebie „wypożyczalnia”.
W przypadku samochodów marki ford, wynajem umożliwia wybór zakresu usług najlepiej dopasowanych do potrzeb i budżetu. Korzystając z Ford Wynajem płacisz tylko kwotę odpowiadającą amortyzacji pojazdu w trakcie jego użytkowania, ustaloną na podstawie przebiegu. Po zakończeniu umowy po prostu zwracasz pojazd do Ford Wynajem. W programie nie ma opłaty wstępnej - nie ma konieczności angażowania środków własnych, gwarantowana jest atrakcyjna cena oferty, szybka i profesjonalna obsługa, stały miesięczny czynsz co daje pełną kontrolę nad budżetem. Ponadto pojazdy nie obciążają firmy - wykreślenie samochodów z pozycji aktywów w bilansie może zwiększyć dźwignię finansową firmy.
Osobny program skierowany jest też do małych i średnich przedsiębiorców. Dla nich przygotowano niską ratę z wliczonym serwisem (Leasing plus serwis), naprawy i przeglądy u Dealerów Ford w ramach miesięcznej raty wynajmu, dedykowany pakiet Ford Ubezpieczenia (3,5% samochody osobowe; 3,8% samochody ciężarowe (brak zwyżki za wynajem; do 20 samochodów dla 1 klienta), zakup, wymiana, przechowywanie opon – wg. preferencji klienta.
Na koniec sprawa być może banalna. Nawet najlepsza z pozoru oferta finansowa może mieć słabe strony. Przed podpisaniem umowy warto porównać warunki z ofertą konkurencji. Dokumenty, które mamy podpisać czytajmy ze zrozumieniem. Czasem nawet kilka razy, a w szczególności te teksty, które są pisane mniejszą czcionką.